D ie richtige Vorsorge-Strategie hängt auch vom Lebensabschnitt ab. Junge Menschen haben in der Regel zwei Dinge gemeinsam: Viel Zeit bis zur Rente und meist noch keinen zuverlässi-gen Plan für das weitere Leben. Deshalb ist es auch unsinnig, hier schon eine ge-naue Finanzlücke im Alter ermitteln zu wollen. Wichtiger als die spätere Altersvor-sorge ist für den jungen Betriebsleiter die unmittelbare Risikoabsicherung für Betrieb und Familie. Und zwar durch den Abschluss einer preiswerten Risiko-Lebensversicherung mit pri-vater Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung. So stel-len Sie sicher, dass im Not-fall (vorzeitiger Todesfall, Berufs- oder Erwerbsunfä-higkeit des Betriebsleiters) genügend finanzielle Reser-ven vorhanden sind. Erst wenn dann noch Geld übrig bleibt, sollten Sie schrittweise an den weiteren Vermögensaufbau herange-hen. Dazu bieten sich u.a. festverzinsliche Wertpapie-re bzw. Rentenfonds oder auch Aktienfonds an. Mit diesen Anlageformen blei-ben Sie flexibel. Die monat-lichen Sparraten können jederzeit ge-stoppt, erhöht oder reduziert werden. Bei plötzlichem Liquiditätsbedarf im Betrieb können Sie auf diese Rücklagen zurückgreifen. Ansonsten stehen die so gebildeten Rücklagen langfristig auch für die Altersvorsorge zur Verfügung. Weniger sinnvoll ist es, schon in jun-gen Jahren eine sehr langfristige Kapi-talLebensversicherung oder private Rentenversicherung abzuschließen. Sie binden viel Liquidität und sind sehr un-flexibel bei unvorhergesehenen Entwick-lungen. Fast jede zweite abgeschlossene Lebensversicherung erreicht wegen vor-zeitiger Kündigung nicht ihr vorgesehenes Ende. Das zeigt, dass die Zukunft eben nicht so schön planbar ist, wie viele es glauben. Wer schon einmal eine langfristige Le-bensversicherung vorzeitig gekündigt hat, weiß, wie verlustreich dies sein kann. Ihre höchste Rendite erwirtschaften die Versi-cherungen erst in den letzten Jahren des Vertrages. Da jüngere Anleger aber solch lange Zeiträume nicht überschauen kön-nen, sind Kapital-Lebensversicherungen und private Rentenversicherungen für jüngere Betriebsleiter meist keine Ideal-lösung. Etwa zwischen dem 45. und 50. Le-bensjahr sollten Sie jedoch Ihre Vorsor-gestrategie schrittweise ändern. In dieser Phase haben Sie bereits erheblich mehr Planungsklarheit als z. B. mit 30 oder 35 Jahren. Die wirtschaftliche und fami-liäre Situation ist überschaubarer, eben-so der Anlagehorizont. Die finanzielle Verantwortung für andere hat in der Re-gel zugenommen. Häufig muss noch ein beachtlicher Bestand an Verbindlichkei-ten abgebaut werden. Dies führt dazu, dass Sie in dieser Phase schrittweise Ihre Rücklagen um-schichten sollten weg von mehr risiko-und chancenorientierten Anlageformen (wie Aktien oder Aktienfonds), hin zu festverzinslichen Varianten oder Anla-geformen mit wenig Kursrisi-ken (z. B. Wertpapiere, Ren-tenfonds, offene Immobi-lienfonds). In vielen Fällen kann es auch sinnvoll sein, einen Teil der bis dahin angesparten Gelder mit etwa 40 45 Jah-ren in eine private Renten-versicherung zu investieren. Damit verzichten Sie zwar ab dieser Zeit auf die langfristig höhere Renditeerwartung z. B. bei Aktienfonds. Jedoch sichern Sie sich auf diese Weise eine lebenslange pri-vate Zusatzrente mit immer noch akzeptabler Rendite. Fazit: Da jede Lebenspha-se andere Anforderungen an die finanzielle Vorsorgestra-tegie stellt, sollte diese spä-testens alle 5 Jahre überprüft werden (ähnlich wie beim TÜV). So stellen Sie sicher, dass z. B. Kursrisiken altersge-mäß reduziert werden und sie auf eine veränderte Bedarfssituation rechtzeitig reagieren können. Zeiten, Menschen und finanzielle Verhältnisse ändern sich. Es wäre daher vermessen zu glauben, ein vom Berater einmalig geschnürtes Vorsorgepaket ha-be lebenslange Aktualität.