Die Zinsen sind mau. Entsprechend sinken die Ablaufleistungen der Lebensversicherer. Ob sich ein Abschluss trotzdem lohnt oder Sie mit einer privaten Rentenversicherung besser fahren, untersucht Burkhard Fry von der Landwirtschaftskammer NRW.
Die bisherige Kapitallebensversicherung von Landwirt Lars Lackmann (Name geändert), 48 Jahre, ist gerade ausgelaufen – mit einer Rendite von immerhin noch gut 4 %. Jetzt denkt er über den Abschluss einer neuen Kapitallebensversicherung nach. Wie viele andere schätzt der Landwirt die Kombination von Todesfallschutz und langfristiger, sicherer Geldanlage.
Das Problem: Die Renditeaussichten sind mittlerweile sehr bescheiden. Der Garantiezins liegt heute bei 1,75 %, ab 2015 beträgt er nur noch 1,25 %. Und auch die Überschussbeteiligungen werden immer geringer. Damit ist klar: Für risikofreudige Landwirte, die sich aktiv und regelmäßig um ihre Geldanlagen kümmern, gibt es renditestärkere Anlagemöglichkeiten, z. B. über Aktien.
Für weniger risikofreudige Landwirte mit knapper Zeit für ihre Geldanlagen kann die Kapitallebensversicherung jedoch nach wie vor ein passender Baustein zur Altersvorsorge sein. Sie gewährleistet eine Mindestverzinsung und bei guten Neuverträgen sind noch ca. 2,5 % Gesamtrendite drin.
Angebote vergleichen:
Ein wichtiges Kriterium für ein gutes Vertragsangebot ist die garantierte Ablaufleistung –was dabei rauskommt, haben Sie auf jeden Fall sicher. Obwohl der Garantiezins für alle Versicherungsverträge gleich ist, kann die garantierte Ablaufleistung je nach Vertragsangebot unterschiedlich ausfallen. Was viele nämlich vergessen, ist, dass der Garantiezins nicht für die Gesamtsumme der eingezahlten Beiträge gilt, sondern nur für den Sparanteil. Der Risikoanteil für die Absicherung im Todesfall und der Kostenanteil für Verwaltungskosten und Provisionen werden nicht verzinst.Der Risikoanteil liegt regelmäßig bei ca. 10 %. Beim Kostenanteil gibt es jedoch große Unterschiede. Bei Gesellschaften mit hohen Abschlussprovisionen liegt der Kostenanteil bei etwa 10 bis 15 % der Beiträge, bei Direktversicherern bei nur etwa 7 bis 8 %. Und je geringer der Kostenanteil, desto höher der Sparanteil mit Mindestverzinsung.
So kann bei einem noch in diesem Jahr abgeschlossenen Vertrag (Garantiezins von 1,75 %) die garantierte Rendite auf den Gesamtbeitrag bei gut 0,5 % liegen (siehe Tabelle). Wählen Sie dagegen einen Versicherer mit hohem Kostenanteil fällt die garantierte Rendite noch geringer aus.
Neben der garantierten Ablaufleistung berechnen die Versicherer Ihnen die voraussichtliche Ablaufleistung. Diese enthält zusätzlich die voraussichtlichen, aber nicht garantierten Überschussbeteiligungen. Bei Angeboten eines guten Versicherers und guten Vertragbedingungen sind damit noch gut 2,5 % Gesamtrendite drin (siehe Tabelle). Am Ende könnte die Rendite aber auch höher ausfallen, falls die Überschüsse in Zukunft wieder steigen sollten. Denn die Versicherer müssen die Überschüsse nach den gesetzlichen Vorgaben an die Kunden weitergeben.
Bedingungen selbst bestimmen!
Neben der Wahl des Versicherers entscheiden die Vertragsbedingungen über die Rendite. Überlassen Sie die Vertragsgestaltung also nicht dem Vertreter, sondern nehmen Sie selbst das Heft in die Hand (siehe top agrar 11/2014 S. 47 f.)- Überlegen Sie genau, welche Beiträge Sie auf Dauer tatsächlich leisten können und wollen. Denn die Kündigung der Kapitallebensversicherung wäre der größte Renditeverlust.
- Legen Sie selbst die Laufzeit des Vertrages fest. Das Endalter sollte in der Regel nicht über 60 oder 65 Jahre liegen.
- Zahlen Sie in Jahresbeiträgen, nicht in Monats- oder Quartalsbeiträgen.
- Verzichten Sie auf eine dynamische Erhöhung von Beiträgen und Versicherungssumme.
- Vereinbaren Sie für den Fall eines Unfalltodes keine doppelte Versicherungssumme, belassen Sie es bei der einfachen Versicherungssumme.
- Verzichten Sie auf vorzeitige Teilauszahlungen.
- Prüfen Sie, ob Sie neben den regelmäßigen Beiträgen auch außerordentliche Einmalzahlungen leisten können. Viele Landwirte nutzen dies, um z. B. Geld aus guten Einnahmejahren anzulegen.
Rentenversicherung: oft besser!
Alternativ zur Kapitallebensversicherung sollten Sie unbedingt eine private Rentenversicherung in Betracht ziehen. Genauso wie bei einer Kapitallebensversicherung zahlen Sie bei der Rentenversicherung jahrelang Beiträge ein, bei Vertragsablauf erhalten Sie eine lebenslange Rente. Wenn man nach Rentenbeginn noch etwa 20 bis 25 Jahre lebt, hat sich die Rentenversicherung auf jeden Fall gelohnt, so Stiftung Warentest. Statt eine lebenslange Rente zu beziehen, können Sie in der Regel auch bis kurz vor Rentenbeginn ein Kapitalwahlrecht in Anspruch nehmen. Die Rente wird dann bei Rentenbeginn als Einmalbetrag ausgezahlt.Die private Rentenversicherung bietet zwar keinen Todesfallschutz, dafür kann die Rendite auf den Gesamtbeitrag aber durchaus bei gut 3,5 % liegen. Das zeigt unser Beispiel in der Tabelle auf S. 41. Ein weiterer Vorteil: Bei Versicherungsabschluss ist keine Gesundheitsprüfung notwendig.
Und im Todesfall?
Damit Ihre Angehörigen im Falle Ihres frühzeitigen Todes nicht gänzlich leer ausgehen, können Sie bei der privaten Rentenversicherung eine Rentengarantiezeit von z. B. 5, 10 oder 15 Jahren vereinbaren. In dieser Zeit wird die Rente an Ihre Angehörigen weitergezahlt. Bedenken sollten Sie dabei aber, dass die Garantiezeit die Rendite schmälert. Landwirte ohne Erben können deshalb auch ganz auf eine Rentengarantiezeit verzichten und dafür eine höhere Rendite einstreichen.Wollen Sie als Ehepaar größere Summen in einer Rentenversicherung ansparen, ist es oft sinnvoll zwei Verträge abzuschließen – einen für den Ehemann und einen für die Ehefrau. Wenn dann ein Ehepartner frühzeitig verstirbt, verfügt der andere noch über eine eigene Absicherung. Für den Fall, dass Sie schon in der Ansparphase versterben sollten, sollte im Vertrag eine Beitragsrückgewähr vereinbart sein.
Falls Sie nicht auf den Todesfallschutz einer Lebensversicherung verzichten wollen, können Sie zusätzlich zur Rentenversicherung eine Risikolebensversicherung abschließen. Wollen Sie z. B. zur Rentenversicherung aus der Tabelle (S. 41) zusätzlich einen Todesfallschutz von 35 000 € für 15 Jahre über eine Risikolebensversicherung abschließen, kostet Sie das ca. 87 € im Jahr. Die Rendite auf den Gesamtbeitrag von Renten- und Risikolebensversicherung würde dann immer noch bei gut 3 % liegen, also höher als bei der vergleichbaren Kapitallebensversicherung aus der Tabelle. Höhere Todesfallsummen sollten Sie ohnehin über eine Risikolebensversicherung absichern (siehe Kasten auf S. 41).
Für den Abschluss einer privaten Rentenversicherung gelten grundsätzlich die gleichen Empfehlungen wie bei einer Kapitallebensversicherung. Holen Sie mehrere Angebote ein und lassen Sie sich die garantierte Rente sowie die Rente inklusive Überschüssen vorrechnen. Achten Sie auf optimale Vertragsbedingungen (siehe auch S. 41).
Gute Angebote finden:
Bei der Auswahl einer Renten- oder Kapitallebensversicherung sollten Sie mehrere Angebote einholen und dabei auch Direktversicherer einbeziehen. Denn diese arbeiten ohne großen Vertriebsapparat und damit kostengünstiger. Sie können sich auch zum Beispiel bei Verbraucherzentralen erkundigen oder den Wertungen einschlägiger Zeitschriften folgen.So beurteilte die „Wirtschaftswoche“ (Ausgabe 40/2013) folgende Lebensversicherer mit fünf Sternen: DEBEKA, Huk-Coburg, LVM, Hannoversche Leben, Europa, Cosmos Direkt, Mecklenburgische, Allianz, Süddeutsche, R+V, WGV, Öffentliche LV Oldenburg, Neckermann, Oeco Kapital, Neue Leben, VHV, Concordia, Öffentliche Braunschweig, Bayerische Versicherung (VKB), Öff. Leben Sachsen-Anhalt.
Laut „Finanztest“ (Ausgabe 10/2014) haben folgende Rentenversicherer gute Angebote: Europa, Interrisk, Huk 24, Bayerische, Huk-Coburg, HanseMerkur.
Wichtig ist: Lassen Sie sich neutral beraten, z. B. von der Landwirtschaftskammer, dem Bauernverband oder der Verbraucherzentrale.
Vertrag noch in diesem Jahr?
Der Garantiezins von 1,75 % für Lebens- und Rentenversicherungen gilt noch bis Ende des Jahres. Für Neuverträge ab dem 1. Januar 2015 gilt der neue Garantiezins von nur noch 1,25 %. Die garantierten Ablaufleistungen von neu abgeschlossenen Lebens- und Rentenversicherungspolicen sinken entsprechend.Ob ein Vertrag mit dem Garantiezins von 1,75 % am Ende mehr bringt als ein Vertrag mit 1,25 % Garantiezins, lässt sich nicht vorhersagen. Das hängt auch von den Überschüssen ab. Auf jeden Fall sollte die Senkung des Garantiezinses kein Grund sein, unüberlegt und überhastet in diesem Jahr einen Vertrag abzuschließen. Sind Sie aber sicher, dass Sie eine Kapitallebens- oder eine private Rentenversicherung abschließen wollen und auf Sicherheit setzen, sollten Sie dies noch in 2014 tun.
